Você tem seguro suficiente para joias?
O seguro de joias vem em muitas formas e variedades e somente um agente de seguros pode fornecer conselhos precisos e específicos. No entanto, é útil saber o suficiente sobre seguro de joias para fazer as perguntas certas ao seu agente e estar ciente de como o processo funciona. O momento de fazer as perguntas ao seu agente de seguros é antes de você segurar um item, não quando você precisa registrar uma reclamação. Leia as letras miúdas do seu contrato de seguro para ter certeza de que ele oferece a cobertura que você espera.
Compreender o seguro de joias começa com o reconhecimento da diferença entre propriedades programadas e não programadas.
A propriedade não programada (joias não listadas especificamente) é normalmente incluída nas apólices básicas do proprietário ou do locatário sob cobertura geral. Geralmente há uma franquia (normalmente $ 500) e um valor máximo de cobertura (normalmente $ 1500), embora esses valores possam variar de acordo com a apólice específica. Este tipo de cobertura não requer uma avaliação, mas recibos de vendas, descrições escritas ou fotos são úteis para provar a existência dos itens e estimar seu valor de reposição.
Propriedade programada (joias especificamente listadas) está incluída em um flutuador, passageiro ou endosso para as políticas do proprietário ou do locatário. O seguro de joias também está disponível com uma apólice separada, de uma empresa especializada em seguros de joias. Para propriedades programadas, a avaliação do seguro é vital porque descreve o item de joia e fornece o “valor segurado” que é usado para determinar o prêmio que você pagará para segurar o item a cada ano. A maioria das políticas de propriedade programada não tem um ajuste automático de valorização, como é comum para a casa e outras propriedades não programadas. Portanto, mesmo que custe 50% a mais substituir um item em cinco anos, o “valor segurado” ainda é apenas o declarado na avaliação.
Se você entrar com uma reclamação de seguro, o processo de liquidação e o valor pago dependerão da apólice e, em particular, se a apólice permite a substituição ou a liquidação do valor acordado. Para apólices com valor acordado, o valor de liquidação é declarado na apólice, enquanto o valor de reposição permite que a seguradora substitua suas joias ou faça uma liquidação em dinheiro com base no custo da seguradora para substituir seu item. O teto de responsabilidade da seguradora é fixado pelo “valor segurado” na avaliação.
Você tem seguro de joias suficiente? A resposta depende do tipo de apólice que você possui, o “valor segurado” está na avaliação, o procedimento de liquidação é para sua apólice em particular e a exatidão das informações em sua avaliação. Se você tem um item de joalheria avaliado em mais de US $ 1.500, definitivamente deve considerar uma cobertura programada em vez de não programada.
O problema crítico para a cobertura de propriedade programada é o quão precisas são as informações na avaliação.
- Se as informações sobre a avaliação forem vagas e gerais, a seguradora pode substituir o item por um item que satisfaça a descrição, mas talvez não seja a qualidade e o verdadeiro valor do item perdido. Certifique-se de que sua avaliação de joias tenha uma descrição detalhada e precisa do item de joalheria.
- Se o valor da avaliação for artificialmente alto, a seguradora pode repor o item às suas custas, mesmo que o cliente pague prêmios por anos em um valor duas vezes maior. Esse costuma ser o caso para compras em uma joalheria com preços o dobro de outros varejistas e a loja oferece uma avaliação de seguro ainda mais alta do que o preço de compra. Você não precisa de um valor de avaliação superior a 150% do preço que pagaria no varejista online de baixo preço.
- Se o valor de avaliação for muito baixo, a seguradora pode fazer uma liquidação em dinheiro que pode não cobrir o custo atual de reposição do item. Esse poderia ser o caso de itens comprados três ou quatro anos atrás de um varejista online de baixo preço e o valor avaliado era igual ou inferior ao preço de compra. Com os preços dos diamantes aumentando cerca de 10% ao ano recentemente, não demorou muito para os valores de avaliação ficarem desatualizados se muito próximos dos preços de compra no varejo online. Certifique-se de ter sua avaliação do seguro de joias atualizada a cada quatro ou cinco anos para que você não tenha um seguro insuficiente.
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